Najkorzystniejszy kredyt hipoteczny – który się opłaca?

19.05.2022 Paulina Hipoteki

Decyzja o tym, czy zaciągnąć kredyt hipoteczny, jest bez wątpienia jedną z najważniejszych w życiu. W końcu będzie on miał wpływ na Wasze życie przez bardzo długi czas. W jakim banku najkorzystniejszy kredyt hipoteczny na nas czeka?

Pandemia koronawirusa i wojna w Ukrainie wpływają na cały świat. Również na świat nieruchomości. Popyt na nowe mieszkania przewyższa podaż. Ceny nieruchomości szybują w górę, podobnie jak oprocentowanie kredytów hipotecznych. Z każdym tygodniem uzyskanie jakiegokolwiek kredytu staje się coraz bardziej niemożliwe. Ludzie masowo dokonują refinansowania i ustalają stopy procentowe, starając się jak najbardziej ograniczyć koszty refinansowania. Jak, spośród tak wielu opcji, gdzie najkorzystniejszy kredyt hipoteczny.

Hipoteka hipotece nierówna

Potrzebujecie refinansowania swojego mieszkania lub domu, a może potrzebujecie kredytu hipotecznego bez przeznaczenia? Do wyboru jest kilka rodzajów kredytów hipotecznych. Jaki kredyt hipoteczny jest najkorzystniejszy?

1. Kredyt hipoteczny na zakup nieruchomości - to znaczy na zakup, budowę lub remont domu lub mieszkania albo na zakup ziemi.

2. Refinansowanie kredytu hipotecznego - służy do wcześniejszej spłaty innego kredytu, który jest mniej korzystny. Bardziej szczegółowe informacje można znaleźć w części Refinansowanie kredytu hipotecznego.

3. Kredyt hipoteczny dla młodzieży - kredyt hipoteczny przeznaczony na sfinansowanie mieszkania dla młodych ludzi, którzy spełniają określone warunki.

4. Kredyt hipoteczny bez przeznaczenia - często nazywany amerykańskim kredytem hipotecznym, jest rodzajem kredytu hipotecznego, w przypadku którego nie ma potrzeby udowadniania sposobu wykorzystania przyznanych środków. Można go wykorzystać na dowolny cel, ale należy go zabezpieczyć nieruchomością znajdującą się na terenie Polski.

korzystny kredyt hipoteczny

Zanim będziesz mógł zatwierdzić kredyt hipoteczny na swój wymarzony dom, bank będzie wymagał od Ciebie kilku szczegółów. Czy wiesz, które to są? Czy w ogóle spełniasz podstawowe warunki uzyskania kredytu hipotecznego i wybierzesz kredyt hipoteczny najkorzystniejszy.

ZOBACZ ARTYKUŁ

Udzielenie kredytu hipotecznego - jakie są warunki?

Przed złożeniem wniosku o kredyt hipoteczny należy upewnić się, że spełnia się warunki kwalifikowalności. Bank będzie przede wszystkim zainteresowany Waszymi dochodami, innymi zobowiązaniami oraz wartością zastawianej nieruchomości.

1. Dochód wnioskodawcy. Wasze dochody muszą być regularne i wystarczające. Z reguły należy być zatrudnionym przez okres 3-6 miesięcy. W przypadku osób prowadzących jednoosobową działalność gospodarczą warunki są nieco bardziej rygorystyczne. Banki wymagają, aby działalność gospodarcza trwała od co najmniej 6 miesięcy do 2 lat. Zależy to od wybranego banku.

2. Pozostałe zobowiązania. Bank sprawdzi, czy będziecie mieć wystarczające środki na spłatę kredytu hipotecznego. Minimalne koszty utrzymania i inne spłaty kredytu będą odliczane od dochodu. Obecnie łączna kwota spłat kredytu, po odliczeniu kwoty minimum socjalnego, może wynosić 60% dochodu.

3. Wartość nieruchomości. Kolejnym ważnym parametrem jest wartość nieruchomości, na którą bank będzie miał zastaw. Nie bierze się jednak pod uwagę ceny zakupu nieruchomości, lecz wartość z wyceny.

Nie należy jednak liczyć na uzyskanie kredytu hipotecznego w wysokości 100% wartości nieruchomości. Najczęściej spotykany jest kredyt hipoteczny w wysokości nie większej niż 80% wartości nieruchomości.

Szczegółowe warunki uzyskania kredytu hipotecznego zmieniają się z biegiem czasu, dlatego zawsze należy sprawdzać najnowsze wymagania na stronie internetowej Narodowego Banku Polskiego.

Szukasz porady na temat swoich finansów, ubezpieczenia lub kredytu hipotecznego? Czy myślałeś, że musisz już zapłacić za nie pełną kwotę? Wcale nie! Lepiej skorzystaj z niektórych okazji na naszej stronie internetowej.

ZOBACZ KATEGORIĘ

Porównanie kredytów hipotecznych w bankach

Wysokość kredytu hipotecznego można ustalić osobno dla każdego banku. Na szczęście nie trzeba osobiście udawać się do każdego banku. Prawie każdy bank ma na swojej stronie internetowej kalkulator kredytowy. Użytkownik wybiera kwotę kredytu, okres kredytowania i okres spłaty, a następnie strona pokazuje mu stopę procentową i wysokość miesięcznej raty. Tak na przykład wygląda sposób obliczania kredytu hipotecznego w Mbanku.

kredyt w mbanku

Źródło: Mbank z dnia 19.05.2022

Kalkulatory te należy jednak traktować jedynie orientacyjnie, ponieważ na dokładniejsze obliczenia składają się również inne parametry.

Warunki udzielania kredytów hipotecznych różnią się w zależności od banku. Dlatego ważne jest, aby dokonać porównania kredytów hipotecznych. Porównanie bankowych kredytów hipotecznych wskaże Wam, gdzie znajdziecie najlepszy kredyt hipoteczny.

Przy porównywaniu należy jednak brać pod uwagę nie tylko wysokość oprocentowania i kwotę miesięcznej spłaty, ale także okres spłaty i termin spłaty, opłaty za rozpatrzenie kredytu lub opłaty za przedwczesną spłatę.

Nowe mieszkanie na kredyt

Stopa procentowa

odzwierciedla kwotę, jaką klient płaci bankowi za pożyczenie pieniędzy. W przypadku kredytów hipotecznych jest ona zazwyczaj podawana jako stopa roczna.

Płatność miesięczna

określa, jaką miesięczną kwotę będziecie spłacać bankowi. Miesięczne spłaty są zwykle ustalane jako annuitetowe, co oznacza, że co miesiąc spłaca się taką samą kwotę, ale stopniowo zmniejsza się część spłacanych odsetek, a zwiększa część spłacanego kapitału.

Okres spłaty kredytu

banki oferują standardowe okresy spłaty, wynoszące od 4 do 45 lat. Od tego okresu zależy wysokość spłaty. Im dłuższy jest okres spłaty, tym niższa jest kwota spłaty. Jednocześnie jednak wzrasta łączna kwota, którą wypłacicie w formie odsetek.

Okres utrwalenia

stopa procentowa jest uzgadniana z bankiem na określony czas, zwany okresem utrwalania. Jest to okres, w którym stopa procentowa nie ulega zmianie. Obecnie banki zazwyczaj oferują niższe oprocentowanie przy krótszych okresach obowiązywania umowy.

Opłata za obsługę kredytu hipotecznego

waha się ona w granicach kilkuset euro, ale niektóre banki pod pewnymi warunkami oferują zerową lub obniżoną opłatę.

Dodatkowe opłaty za spłatę

jeśli chcecie szybciej spłacić swój dług, macie również możliwość dokonania dodatkowych spłat. Możliwość taka wynika z ustawy, ale niektóre banki dopuszczają takie płatności poza nią.

kredyt dla dwojga

Niektóre banki umożliwiają dokonywanie bez opłat jednej lub dwóch dodatkowych płatności rocznie jako procentu od salda głównego kredytu. Jest to spłata wymagana przez prawo, albo jest to dodatkowy bonus od danego banku. Niektóre banki oferują również wygodniejsze spłacanie kredytu hipotecznego i dodatkowe spłaty, jeśli korzystasz z ich aplikacji. Dlatego przy zaciąganiu kredytu hipotecznego należy zasięgnąć informacji o dodatkowych płatnościach.

Chcesz dowiedzieć się więcej o swoich finansach? Zobacz inne artykuły z sekcji Finanse.

ZOBACZ ARTYKUŁY